هل تتحقق من جميع أرصدة حسابك في تطبيق واحد؟ أو هل تستخدم محفظة رقمية لتقسيم الفواتير غير المدفوعة مع الأصدقاء؟ مرحبًا بكم في عالم الخدمات المصرفية المفتوحة، الذي أصبح ممكنًا بفضل مشاركة البنوك للبيانات مع منصات التكنولوجيا المالية التي تقدم المدفوعات وإعداد الميزانيات وغيرها من الخدمات.

ينبع مفهوم الخدمات المصرفية المفتوحة من تقديم خدمات الدفع الثاني “PSD2″، وهي مبادرة الاتحاد الأوروبي للمساهمة في تطوير نظام بيئي مالي أكثر انفتاحًا وتعاونًا.

وتحدد الخدمات المصرفية المفتوحة طريقة جديدة “للمعاملات المصرفية” تقوم من خلالها البنوك بمشاركة المعلومات المالية لعملائها – بناءً على موافقتهم المسبقة – مع أطراف ثالثة  (مزود الطرف الثالث – TPP) من خلال واجهات برمجة التطبيقات المفتوحة، والتي تتيح تبادل البيانات بين منصات الشركة.

وقد دفعت اللائحة الأوروبية تطور مجال التكنولوجيا المالية بأكمله، وفتحت أبوابًا جديدة في القطاعات الأخرى ذات الصلة، مثل تكنولوجيا التأمين، وخلقت فرصًا جديدة لتطبيق تكنولوجيا “بلوكتشين” في التمويل المفتوح.

وبموجب الخدمات المصرفية المفتوحة، تسمح البنوك بالوصول إلى البيانات الشخصية والمالية للعملاء والتحكم فيها لمقدمي خدمات الطرف الثالث، والذين عادة ما يكونون شركات ناشئة في مجال التكنولوجيا وبائعي الخدمات المالية عبر الإنترنت.

حيث يُطلب من العملاء عادةً منح نوع ما من الموافقة للسماح للبنك بهذا الوصول، مثل تحديد المربع الموجود على شاشة شروط الخدمة في أحد التطبيقات عبر الإنترنت، ويمكن لواجهات برمجة التطبيقات لموفري الطرف الثالث بعد ذلك استخدام البيانات المشتركة للعميل (والبيانات المتعلقة بالأطراف المالية المقابلة للعميل).

وقد تتضمن الاستخدامات مقارنة حسابات العميل وسجل المعاملات بمجموعة من خيارات الخدمات المالية، أو تجميع البيانات عبر المؤسسات المالية المشاركة والعملاء لإنشاء ملفات تعريف تسويقية، أو إجراء معاملات جديدة وتغييرات في الحساب نيابة عن العميل.

فهم الخدمات المصرفية المفتوحة

وتعتبر الخدمات المصرفية المفتوحة قوة دافعة للابتكار في الصناعة المصرفية، ومن خلال الاعتماد على الشبكات بدلاً من المركزية، يمكن للخدمات المصرفية المفتوحة أن تساعد عملاء الخدمات المالية على مشاركة بياناتهم المالية بشكل آمن مع المؤسسات المالية الأخرى، على سبيل المثال; يمكن لواجهات برمجة التطبيقات المصرفية المفتوحة أن تسهل العملية الشاقة أحيانًا للتحول من استخدام خدمة الحساب الجاري لأحد البنوك إلى خدمة بنك آخر، ويمكن لواجهة برمجة التطبيقات (API) أيضًا الاطلاع على بيانات معاملات المستهلكين لتحديد أفضل المنتجات والخدمات المالية لهم، مثل حساب توفير جديد سيحصل على معدل فائدة أعلى من حساب التوفير الحالي أو بطاقة ائتمان مختلفة بمعدل فائدة أقل.

ومن خلال استخدام الحسابات الشبكية، يمكن للخدمات المصرفية المفتوحة أن تساعد المقرضين في الحصول على صورة أكثر دقة للوضع المالي للمستهلك ومستوى المخاطر من أجل تقديم شروط قرض أكثر ربحية، ويمكن أن يساعد أيضًا المستهلكين في الحصول على صورة أكثر دقة عن مواردهم المالية قبل تحمل الديون.

ويمكن لتطبيق مصرفي مفتوح للعملاء الذين يرغبون في شراء منزل أن يحسب تلقائيًا ما يستطيع العملاء تحمله بناءً على جميع المعلومات الموجودة في حساباتهم، وربما يوفر صورة أكثر موثوقية مما توفره إرشادات الإقراض العقاري حاليًا، وقد يساعد تطبيق آخر العملاء ضعاف البصر على فهم مواردهم المالية بشكل أفضل من خلال الأوامر الصوتية.

كما يمكن للخدمات المصرفية المفتوحة أيضًا أن تساعد الشركات الصغيرة على توفير الوقت من خلال المحاسبة عبر الإنترنت ومساعدة شركات الكشف عن الاحتيال على مراقبة حسابات العملاء بشكل أفضل وتحديد المشكلات في وقت أقرب.

ومن شأن الخدمات المصرفية المفتوحة أن تجبر البنوك الكبيرة والراسخة على أن تكون أكثر قدرة على المنافسة مع البنوك الأصغر حجمًا والأحدث، مما يؤدي في الحالة المثالية إلى انخفاض التكاليف، وتحسين التكنولوجيا، وتحسين خدمة العملاء.

وسيتعين على البنوك القائمة القيام بالأشياء بطرق جديدة لم يتم إعدادها حاليًا للتعامل معها وإنفاق الأموال لتبني التكنولوجيا الجديدة، ومع ذلك; يمكن للبنوك الاستفادة من هذه التكنولوجيا الجديدة لتعزيز العلاقات مع العملاء والاحتفاظ بهم من خلال مساعدة العملاء بشكل أفضل على إدارة شؤونهم المالية بدلاً من مجرد تسهيل المعاملات.

وقبل أن تقدم البنوك الخدمات المصرفية المفتوحة، كان أقرب شيء متاح هو مواقع التجميع مثل Mint أو  Personal Capitalالتي تجمع معلومات حسابات المستخدمين من جميع مؤسساتهم المالية حتى يتمكنوا من رؤيتها في مكان واحد.

وتحقق هذه الخدمات ذلك من خلال مطالبة المستخدمين بتسليم أسماء المستخدمين وكلمات المرور الخاصة بهم لكل حساب، ثم مسح البيانات من شاشات تلك الحسابات، وتنطوي هذه الممارسة على مخاطر أمنية كما أن نتائج مسح الشاشة لا تكون دائمًا دقيقة تمامًا، مما يجعل من الصعب في بعض الأحيان على المستخدمين تحديد المعاملات، بالإضافة إلى ذلك; قد يجد المستخدمون أن حساباتهم المالية ليست كلها متوافقة مع خدمات تجميع الحسابات، مما يمنعهم من الحصول على صورة حقيقية أو كاملة عن مواردهم المالية. تعتبر واجهات برمجة التطبيقات خيارًا أكثر أمانًا لأنها تمكن التطبيقات من مشاركة البيانات مباشرة دون مشاركة بيانات اعتماد الحساب.

وتعد منصات التداول API أداة جديدة للمتداولين في المملكة العربية السعودية، يسمح التداول عبر واجهة برمجة التطبيقات (API) للمتداولين السعوديين الأكثر خبرة بترميز وتخصيص أدوات التداول الخاصة بهم باستخدام واجهات برمجة التطبيقات (API) للاتصال بالبيانات من منصات التداول المتوافقة مع واجهة برمجة التطبيقات (API) في المملكة العربية السعودية.

وعلى سبيل المثال، يمكنك ربط حساب التداول الخاص بك بواجهة API السعودية ببرنامج التداول المصمم خصيصًا لديك باستخدام حساب تداول API السعودي، ويتيح لك التداول باستخدام واجهات برمجة التطبيقات إمكانية الوصول المباشر إلى النظام البيئي لمنصات التداول في المملكة العربية السعودية، مما يؤدي إلى تنفيذ أسرع للأوامر وتحكم أكبر في عمليات الشراء والبيع الخاصة بك على مجموعة واسعة من الأدوات المالية العالمية، بما في ذلك الأسهم والعملات والسلع والعملات المشفرة وصناديق الاستثمار المتداولة، وعقود الفروقات (CFDs).

وتعتبر واجهة برمجة التطبيقات (API) في المملكة العربية السعودية هي واجهة يستخدمها مطورو البرامج للوصول إلى نظام يوفر مجموعة من البيانات والأدوات والخدمات، فهو يسمح للمبرمجين بالتركيز على إنشاء أداة أو خدمة جديدة بدلاً من كتابة كمية كبيرة من التعليمات البرمجية، بالإضافة إلى ذلك; تتيح واجهات برمجة التطبيقات (API) للمطورين تقديم المزيد من القيمة للمستخدمين في المملكة العربية السعودية، حيث تتيح واجهة برمجة التطبيقات (API) للتطبيق التواصل مع المنتجات الأخرى.

ويعمل هذا على تبسيط تصميم التطبيقات وإدارتها واستخدامها ويمنح المطورين القدرة على إضافة ميزات جديدة بشكل أسرع.

وتعد واجهة برمجة التطبيقات (API) في المملكة العربية السعودية طريقة موحدة لربط تطبيقات الكمبيوتر بالأنظمة الخارجية، وواجهة برمجة التطبيقات (API) عبارة عن مجموعة من الأجزاء التي تسمح للمطورين بإنشاء تطبيق برمجي سهل الاستخدام، وهي طريقة قياسية للوصول إلى خدمة ويب أو تطبيق آخر في المملكة العربية السعودية.

وفي العصر الرقمي، أصبحت الفواتير الإلكترونية (الفوترة الإلكترونية) ذات أهمية متزايدة للشركات في جميع أنحاء العالم، بما في ذلك تلك العاملة في المملكة العربية السعودية، ويتطلب تنفيذ لوائح الفواتير الإلكترونية، مثل لوائح Zatca (هيئة الزكاة والضرائب والجمارك) في المملكة العربية السعودية، من الشركات دمج أنظمتها الحالية، مثل Oracle ERP Fusion، مع تطبيقات واجهة برمجة التطبيقات (API) التابعة لجهات خارجية لضمان الامتثال.

مخاطر الخدمات المصرفية المفتوحة

قد تقدم الخدمات المصرفية المفتوحة فوائد في شكل سهولة الوصول إلى البيانات والخدمات المالية للمستهلكين وتبسيط بعض التكاليف للمؤسسات المالية، ومع ذلك; فمن المحتمل أيضًا أن يشكل مخاطر شديدة على الخصوصية المالية وأمن الموارد المالية للمستهلكين، فضلاً عن الالتزامات الناتجة تجاه المؤسسات المالية.

ولا تخلو واجهات برمجة التطبيقات المصرفية المفتوحة من مخاطر أمنية، مثل احتمال وجود تطبيق ضار تابع لجهة خارجية لتنظيف حساب العميل، ويعتبر هذا تهديدًا متطرفًا (وأقل احتمالًا)، حيث تتمثل المخاوف الأوسع نطاقًا ببساطة في اختراقات البيانات بسبب ضعف الأمن أو القرصنة أو التهديدات الداخلية التي أصبحت منتشرة على نطاق واسع نسبيًا في العصر الحديث، بما في ذلك في المؤسسات المالية، ومن المرجح أن تظل شائعة مع ترابط المزيد من البيانات بطرق أكثر.

ومن المرجح أن تؤدي الخدمات المصرفية المفتوحة إلى تغيير المشهد التنافسي لصناعة الخدمات المالية، وهو ما يمكن أن يفيد المستهلكين من خلال زيادة المنافسة كما هو موضح أعلاه، ولكن يمكن أن يكون له أيضًا تأثير عكسي ويزيد من تكاليف المستهلك إذا أدى إلى توحيد الخدمات المالية، بسبب العوامل الطبيعية وفورات الحجم من البيانات الضخمة وتأثيرات الشبكة.

إن التركيز الناتج في السوق وقوة التسعير المرتبطة يمكن أن يعوض أكثر من أي مزايا من حيث التكلفة للمستهلكين، ولقد تم بالفعل رؤية مثل هذا التوحيد للسوق وانتقاده على نطاق واسع في الخدمات الأخرى المستندة إلى الإنترنت، مثل التسوق عبر الإنترنت ومحركات البحث ووسائل التواصل الاجتماعي، حيث يعتقد المستهلكون والمنظمون على نطاق واسع أنه يؤدي إلى إساءة استخدام بيانات العملاء من قبل عمالقة التكنولوجيا لمصلحتهم الخاصة، وبعيداً عن التكاليف المباشرة المترتبة على تركز السوق، فإن إساءة استخدام البيانات المالية الخاصة للعملاء قد تثير في نهاية المطاف مخاوف أعظم.